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[政策新闻] 关于加拿大养老金,退休后能拿多少钱?

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汉德欧Linda 发表于 2021-4-16 13:48 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题

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加拿大的养老金包括几个方面:
政府发放的退休金- CPP - Canada Pension Plan - 这个是今天的主题。下面会展开说一下。
政府发放的养老金 - OAS - Old Age Security - 养老金 - 主要取决于居住时间,不过,收入也会对它有所影响。
政府发放的低保补助- Low Income Supplement - 顾名思议 低收入人群的收入补充。
自己跟公司共同存的养老金 - Group RRSP - 公司的退休金 - 一般是自己交一部分,公司给交一部分。这个取决于公司的规模,福利的多少。
自己存的养老金 - Personal RRSP 。


加拿大独立企业联合会(CFIB,The Canadian Federation of Independent Business)已向联邦政府提出要求,希望明年将加拿大退休金计划(CPP)的保费维持在目前水平。
长期以来,CFIB一直反对在几年内逐步提高退休金保费的计划,目的是长期提高员工的福利。
根据该计划,雇主和雇员将根据收入中超过3500元的部分支付相应的保险费,并根据通胀率每年进行调整。

退休后能领取多少退休金,受制于很多因素

最近有新闻说加拿大独立企业联合会(CFIB)已要求联邦政府明年将加拿大退休金计划CPP的保费维持在目前水平。请您解释一下加拿大退休金计划保费对我们有什么影响?
加拿大税局公布了2021年加拿大退休金计划CPP雇员和雇主的交纳比例要从目前的5.25%提高到5.45%。

我们知道,在加拿大,企业每年都要为员工支付CPP,而在疫情期间,企业会面临现金压力。因此CFIB提出希望该比例保持在5.25%。

另外,税局也计划在2021年提高最大应交CPP收入的上限即最高贡献额度至$61,600元,目前的最高贡献额度是 $58,700元。

比如:假如2021年,年收入100,000,只需对61,600元中超过3,500的部分交纳CPP。即(61600-3500)*5.45%即2021年应该交纳的CPP金额。

对于自雇人士来说,雇主和雇员部分都需要自己交纳,今年的比例为10.5%。明年该比例将上涨为10.9%。


如果cpp交纳比例不变,是否会影响雇员在退休时能拿到的CPP金额?
退休后能拿多少退休金,需要考虑很多因素,比如:工作年限、收入水平、是否交纳到最高额度、何时开始领取等。另外,考虑到通货膨胀的因素,CPP还会根据通货膨胀来调整。因此,退休时能拿到的cpp金额和交纳比例没有特别直接的关系。

CPP的雇员交纳比例在2010-2018年一直保持4.95%。从2019年开始,连续提高。这其中应该和政府财政压力有关,因为二战期间的婴儿潮相继进入老年期,需要从政府领取养老金,因此需要相应提高比例。

作为华人移民,几乎不可能全额领取CPP

每个人都可以领取CPP?何时可以领取呢?
每个人都可以领取。加拿大目前的法定退休年龄65岁。但是CPP最早60岁就可以领取。不过,需要注意的是,每提前一个月领取,金额将减少0.6%,最多减少36%。CPP也可以推迟领取,每推迟一个月领取,金额增加0.7%, 最多增加42%。

假设65岁退休每月可以领取$1,000,那么如果选择60岁开始领取,每月就只能领取640。如果70岁开始领取,就可以领取$1,420。

因此,何时领取,取决于个人的具体情况。比如收入状况和家族是否有长寿基因等。


CPP目前最多可以领取多少?
加拿大法定退休年龄65岁,而在65岁退休能领取多少CPP,刚才我们讲过,需要考虑很多因素,比如工作年限、收入水平、是否交纳到最高额度、何时开始领取等。

以2020年为例,65岁可领取的最大金额每月$1175.83元, 但是平均金额只有$710.41元。说明很多人没有足额领取到CPP。

其中原因是,领取最高额CPP有一个很重要的条件:
在18岁-65岁的47年中,申请人必须有39年都在工作,而且必须在自己的CPP 账户中足额缴纳了CPP。

在2020年,需要交CPP的最高收入是$58,700元,只有收入大于等于$58,700元,才能足额缴纳CPP。

因此很多人,尤其是移民,没有办法拿到足额。

举例说明:A和B两个人。
A:年收入30,000元,其需要交纳的CPP金额为:
(30000-3500)*5.25%=1,391.25元,
B:年收入10,0000 元,其需要交纳的cpp金额为:
(58700-3500)*5.25%=2,898元

显然,A没有足额交纳,B足额交纳了。


收入越高,退休能拿到CPP越多?如果没有足额交纳,自己是不是可以补交?
我们可以2020年为例来说明:2020年需要交CPP的最高收入$58,700元。

因此,对于收入为$58,700元和收入$100,000元的人士来说,其CPP的最大供款基数都是一样的,均为$58,700元。因此,在其他条件相同的情况下,其退休时拿到的CPP没有区别。

对于收入低于$58,700元的人来说,在其他条件相同的情况下,其退休拿到的CPP肯定会少于收入高于$58,700的人。

但是,也没有必要为了在退休时拿到更高的CPP,现在就自己补交,因为,首先税局不会接受这种方式,其次,既然有多余资金,自己理财可能是更好的方式。


除了基本养老计划,还有哪些针对退休人士的福利?
在安省,退休人士可以享受很多福利,以下几项可以说对老年人来说,是很需要的。
首先,对于年满65岁的居民,如果单身且年收入在$19,300元以下,夫妻年收入在$32,300元以下,就可以申请只用支付2块钱使用4300种处方药的福利。
而且,即使收入高于以上标准,也可以每年支付$100元,就可以以每种处方药$6.11的价格,使用4300种处方药。
另外,针对较低收入的长者,还可以免费看牙。
不过需要注意的是,申请者必须每年都要报税,然后要提出申请才可以享受这样的福利。






精彩评论2

deer_hk 发表于 2021-4-17 13:17 | 显示全部楼层

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我们过去就准备退休了,CPP肯定是没有的。请楼主介绍一下有什么理财工具,可以提供养老时每月所需的现金流吗?

听说过养老分红保险,我们是丁克,没有小孩。是否有一种不需要最后留一笔钱,而只供养老生活所需的理财产品呢?
家在北平 发表于 2021-4-17 15:22 | 显示全部楼层

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deer_hk 发表于 2021-4-17 13:17
我们过去就准备退休了,CPP肯定是没有的。请楼主介绍一下有什么理财工具,可以提供养老时每月所需的现金流 ...

不用问了,因为也不一定知道。

加拿大与国内的情况不一样,银行就没有什么保本儿的理财产品,一般就是债券和股票,收益率很不稳定,一般能有1%多一点就不错,挣钱容易的时间早就过去了,十几年前还有10%+的收益的,但是很快不不灵了。

存款这几年好些,还有一点利息,以往都是负数的。复利的保险要早一些买还合算,晚了就意思不大了。

要是想资产保值且能略微升值,只能在国内做计划,而且还要在长登第二年开始交所得税。

很多人以为自己买了房,手里钱不少,不担心生活的,去了以后就知道了,一千万人民币,潇洒地过,十年就差不多了帐了。
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