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[澳洲留学] 如何储起子女教育费?私校 VS 公校,哪个好?

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SStacy 发表于 2019-1-8 16:39 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
如何储起子女教育费?私校 VS 公校,哪个好?每年此时,是澳洲小朋友最开心的日子,因为他们正在享受为期两个月的暑假。不过,对于家长来说,这也是全年最忙碌的其中一段日子,除了要照顾好子女每日的饮食,还要为他们安排不同的节目,这又是一笔开支。提到养育孩子,最大笔的开支相信是供书教学,尤其是送子女入读学费不菲的著名私立学校。那么,家长们应如何有效率地储起一笔子女教育费?
为了子女的前途着想,大多数家长都会尽自己能力为子女提供最好的学习环境,由学前教育(Preschool)到大学,加起来的学费和补习费等相关费用,实在是一个不小的数目。供书教学  所费不菲?

十多年前,香港一家大型银行的一则广告,便是以养大一个小朋友要400万港元做卖点。今时今日,不少香港人仍以此作为话题,不过,当年的400万港元经通胀调整后,现已等同差不多600万港元了,即大约一百多万澳元。事实上,不少华人都会“不惜工本”去栽培子女。
在澳洲悉尼,家长要让子女学有所成,究竟需要总共支出几多钱?这就要视乎你让子女入读公立学校还是私立学校,以及你是否准备好供子女读大学。
举例说,如果你有两名子女,并把他们送到私校读中小学,以每人每年平均2万澳元学费去计算,等到两名子女中学毕业,你便前后支付了24万澳元学费,这还未计算买校服和参加课外活动等杂费。
顶尖私校  学费猛涨
有教育界专家表示,如果家长把子女送到顶尖私校,每年学费就不止2万澳元,而是动辄超过3万澳元,而该等名校的学费料会进一步上升。一项调查发现,在2018年,顶尖私校的学费平均上涨3.9%。截至去年9月的第三季度,澳洲通胀率仅为1.9%,至于工资增长亦只不过是按年上升2.3%。
参考资料,坐落在悉尼东岸豪宅区Bellevue Hill的私立男子中小学Cranbrook School,2018年度的12年级全年学费增至37,230澳元,较2017年的35,805澳元高出4%。不过,此校的高考(HSC)成绩很出色,在新州排行第33位。
SCEGGS Darlinghurst的12年级学费则由去年度的36,896澳元,上升1%至去年度的37,282澳元,升幅虽较Cranbrook School温和,可是这间私立女校的12年级全年学费仍较Cranbrook School高出一点点。此外,SCEGGS Darlinghurst的高考名次亦较Cranbrook School为高,排行第25名。
另外,位于北巴拉玛打(North Parramatta)的传统著名私立男校The King’s School,以及位处东岸Waverly的圣公会女校 St Catherine’s School,去年的12年级学费首次涨至超过3.5万澳元,分别为35,697澳元与35,098澳元。在今届高考,The King’s School排行第41位,St Catherine’s School占据第28位。
学费越高  成绩越好?

看长一点时间,过去五年里,悉尼的顶尖私校学费累计平均上涨了23.5%,个别学校的累积升幅更大,比方说,St Catherine’s School的学费这段日子便累积大升35%。
蒙纳士大学(Monash University)的教育学系讲师齐格尔(David Zyngier)博士说,根据维州的一项12年级高考成绩分析,当考虑到社会经济的有利地位,公校的表现没有被私校比下去;公校的资源一般仅为私校的三分之一,可是表现力足媲美。
就以2018年的新州高考为例,打入龙虎榜前十的学校,其中八间是公立精英中学,分别是冠军的James Ruse Agricultural High School(位于Carlingford)、亚军的North Sydney Boys High School(位于Crows Nest)、殿军的Sydney Girls High School(位于Surry Hills)、第五名的Baulkham Hills High School(位于Baulkham Hills)、第六位的North Sydney Girls High School(位于Crows Nest)、第七位的Sydney Boys High School(位于Surry Hills)、第八位的Hornsby Girls High School(位于康士比),以及第十位的Northern Beaches Secondary College Manly Campus(位于North Curl Curl)。
至于入围前十的两所私校,分别是季军的Sydney Grammar School(位于Darlinghurst),以及排第九位的Reddam House(位于Woollahra)。
公校 VS 私校

除了精英中学,很多非精英公立学校的高考成绩都相当出色,当中更是许多家长心目中的目标,寻找安乐窝的时候都是以校网为首要条件。举例说,位于Willoughby的公立女校Willoughby Girls High School在今届高考排行第50位,坐落在Cheltenham的另一著名女子公立中学Cheltenham Girls School排行第64位,位于Killara的公立男女校Killara High School排行第69位,而建于Cherrybrook的公立男女校Cherrybrook Technology High School则排行第82位。
从中可见,许多公校的成绩其实相当不错。不过,要为子女报读著名公校,首要条件就是你必须住在校网内,至于精英中学更要靠好成绩才能成功入读。
为此,资源一般较丰富的私校,始终获得不少家长青睐,尽管应付高昂的学费并非容易的事,但他们也认为“物有所值”。
蒂姆斯是一位律师,妻子是心理医生,当他们的两名子女出生后便未雨绸缪,开始为子女供教育基金。蒂姆斯表示,两夫妇其实都有不错的收入,但承认若最初未有为子女准备教育基金的话,他们也可能要为交学费而惆怅。
两人的子女都是入读位于康士比的私校Barker College,12年级的学费是31,630澳元。蒂姆斯说,每月计算的话,学费加上子女参加课外活动的费用,有时等同家庭收入的差不多一半。
假如子女入读公校,学费自然相对低很多,当然,家长们还是要支付校服、课本、课外活动以至夏令营等费用。再者,供子女读大学又是另一笔开支。那么,家长们应如何为子女的教育费筹划一下?
有理财专家指出,正所谓机会只会留给有充份准备的人,孩子的教育计划亦如是,越早筹划子女教育经费,越能减轻将来承受的财务压力,须知道,这是一个长远目标,一般需要超过五年甚至长达十年时间才有望成事;因此,很多年轻夫妇在孩子未出生,便开始为子女的教育大计未雨绸缪。
先清债  后储蓄
如达到储起足够子女教育费的目标,家长可以通过不同的投资途径去“完成任务”,包括股票、管理基金(Managed Fund)、定期存款、债券,以及教育基金(Education Fund)等等。不过,家长在落实投资决定之前,应该先评估一下自己目前的财政状况,如果你仍在供房子,或者负着债务,宜先减债,然后才考虑储起子女教育费,因为债务的利率,很多时会比所获得的投资回报率还要高,比方说拖欠卡数的利率动辄高达十多厘。
提到教育基金,这是专门为了协助家长储起子女教育费而设的基金,当你向相关基金营商查询时,切戒因为对方的推销压力而胡乱投资相关基金,你应该向对手要求一份详细的条款说明书以及分时间去考虑。
教育基金是否适合?

查询教育基金时,你应该提问以下这些问题:
● 费用 ── 你需要支付哪些费用?
● 供款 ── 投资额是多少?供款的频密程度?其他人如祖父母能否一同供款?
● 投资选择 ── 有哪些投资产品可供选择?投资年期能否配合子女的教育需要?
● 用途 ── 储起的基金可用于哪里,比方说,是否适用于小学、中学’TAFE或大学课程?当中是否覆盖校服、手提计算机和课外活的费用?
● 灵活性 ── 你需要满足哪些条,才能动用基金内的钱?假如你突然出现财政困难而未能如期供款,到时会否一无所有?如果子女最后决定不读大学,你能否提走基金内的钱?
教育基金提供的复式回报,代表你从投资基金所赚到的利息和红利,将会用来再投资,长远计有助提升回报率。至于高昂的收费则会蚕食你的回报,因此,你在投资教育基金之前,应该先好好衡量一下回报率和所需支付的费用。
教育基金营运商向你提供服务,收取费用在所难免,但你亦需确保你可以灵活地选择定期供款的方式,而毋须每次供款都要缴纳费用。
随着你的子女进入不同的求学阶段,你可能需要开始从基金中提取教育费,因此,基金的投资如果是不易脱手的资产,例如是物业,这就可能会影响到你提取资金的灵活性,而股票和债券都是相对于较容易在市场买卖的资产。此外,你要确保在提取金钱的时候,不用支付费用。
筹划基金  认清六点
总括而言,家长们筹划教育基金时,宜清楚考虑以下六点:
1.认清储备目标
一些家长可能希望子女升读私立学校,当然这些学校的学费不便宜。如果要送子女赴海外升学的话,每年学费和生活费更动辄要数万澳元。虽然澳洲目前的通胀率很低,若加上通胀因素,未来的教育开支很可能有增无减。所以,父母应及早按子女的教育需要,计算好所需开支,制定周详的计划。
2.及早开始部署
父母越早开始为子女建立教育基金越好,除了准备时间更长,还可以提早享受复息增长所带来的回报,保费亦会较为便宜,从而减轻家庭的每月负担。若太迟部署计划,将来每月便需要更多供款来达成同样的目标,而且储蓄保险计划的投资年期太短,到期取回的金额有机会比供款还要少。
3.谨记量力而为
许多家长都想给多子女最好的,但亦要谨记量力而为,每月供款不应高于家庭的负担能力。一般来说,教育基金的每月开支应占家庭总收入10%至15%,这样才能预留足够金钱应付家庭其他日常开支,例如是生活费、供楼支出等等。刚开始供款时,你能负担的金额可能较少,不过你可留待经济能力转佳时,逐步提高供款金额。
4.评估相关风险
家长应评估自己的风险承受能力,选择适合的投资工具。储蓄无疑是最稳阵兼低风险的途径,可是定期存款利率低,难以追上私校学费、留学费用和通胀的升幅。至于投资股票、基金、房产是较为进取的投资方法,回报高但波动大,适合有投资经验,愿意承担风险的人士。
教育储蓄保险计划的回报一般,而且部分计划的实际金额或会与预期金额相差甚远,所以一定要小心选择。此外,这类计划的供款年期较长,而且可能要待供款五年,甚至待子女18岁时才可提取资金。万一急需(敏感词被屏蔽),这类计划便欠缺灵活性。
5.定期检讨投资
家长切忌买了储蓄保险计划后,就放着不管。你应该定期检视投资报告,因应情况调整投资组合。这样一来,即使投资出现亏损也能及早调整止蚀。家长可能会在投资初期大胆一点,选择高风险的投资组合;不过,到了目标年期前数年,最好调整为以稳健型为主的投资组合,务求锁定回报。
6.为自己买保障
子女的教育开支固然重要,但身为照顾者和家庭经济支柱的家长们,万一其中一方不幸患重病,这将对你的家庭造成沉重负担。你可以购买医疗和危疾保险,以应付住院费用和庞大的医疗开支。若你是家中经济支柱,就应考虑购买人寿保险,以确保子女在你发生不幸事故后仍能得到充分的经济保障,应付未来的教育开支。
最后要提出的一点是,为人父母,除了要为子女筹划教育基金,亦应该励子女养成储和投资的习惯,让他们可以更好地为未来做好准备。




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