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[原创] 【漫谈香港】香港美金储蓄险全解析

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小小白

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 楼主| 发表于 2018-2-13 19:36:57 | 显示全部楼层 |阅读模式
01 什么是美金储蓄分红险
美金储蓄分红险就是通过5-10年的前期投资,为家庭今后几十年的刚需(如孩子出国读书,生活,婚嫁和自己养老)提供一个长远的现金流。
比喻:就像种一棵树,小的时候施肥浇水,等树长大了就可以摘果子吃了。

02 为什么要买美储蓄

被动理财:不需要投入大量时间去投资,节约时间和精力成本,躺着也能赚。
强制储蓄:虽然钱是有限的,但是欲望是无限的,一旦遇到喜欢的东西很容易超支,包包可以下次买,但是孩子上学不能等,自己养老也不能等,提前把一部分钱用于储蓄,毕竟刚需开支是不能用来搏的,以现在生活成本的飞涨速度,应及早准备。

高收益,低风险:我公司的王牌产品收益率大概在复利5.5-6.8%之间,乍一听不高,但是以保险产品来说,一向走的是稳健路线,这个收益率已经很可以了。我们应该都知道风险与收益成正比,以较低风险来取得较高收益便是美金储蓄的独特优势。

美金储蓄,保值增值:过了前几年锁定期以后,相当于在海外建立了一个私人的高息活期账户,给家庭提供源源不断的现金流。美元保单也可以实现对冲货币,分散风险的作用。

03 香港美金储蓄险有哪些优势?

优势1.美金储蓄,保值增值
我们购买储蓄险的本质目的就是为了增值,美元除了是目前最保值的货币外,还能对冲人民币的货币风险。另外从05年汇改开始美元兑人民币一直在贬值,直到2015年美元贬值到头,近年中国经济发展速度放缓,加上人民币进入减息通道,货币供应量超过GDP增速等等都导致人民币的长期贬值性,央妈也表态将适度调控人民币缓慢贬值,那现在在海外做一定的美金配置,不把鸡蛋放在一个篮子里,会是一个比较明智的选择。

优势2.年收益率高,回报更可观
有的朋友可能会问,如果只是为了增值,为什么不直接放到银行生利息或投资一些理财产品?何苦大老远跑到香港买保险?简单的来说,相对于内地银行理财,香港美金储蓄分红的收益率更高,一般能达到5.5%-7%。简单的来说就是钱更多。究其原因,香港保险资金池大,投资渠道全球化,投资团队专业化。自己赚的多,分给客户的自然也多。这也是为什么很多人选择香港保险的原因之一。

优势3.避税避债
香港本身就是一个避税港,遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国,只要是人寿保险金的赔付,不管是在哪里买的,都可以避税避债。随着中国的发展和内地富豪的增加,“遗产税”、“房产税”等等都在酝酿中,辛苦半辈子的财富,最后还要一部分上缴国家,这是很令人心痛的事。所以很多人赴港买保险,多是看中“避税”、“避债”、“避险”的资产转移功能。保险是隐形资产,保密度高。在境外“保险权大于债权”的法律框架下,即使是公司被清盘,手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。因此,香港保险便像金钟罩一样守住了我们的财富。

优势4.支取灵活
简单的来说,我们存钱是为了取钱,当我们的账户里有钱时,不论是每年每取,还是选取重大年份取(如结婚,生子,养老,创业),或者是在积累到一定数额时一笔过全部取出来都可以,完全由您自己掌握。

04 香港美金储蓄限的劣势

没有东西是十全十美的,当我们选择香港保险时,要考虑汇率和政策的风险。

汇率风险体现在:香港保险是美元保单,一旦美元走强,我们的保费也会相应的增加,而若是人民币坚挺了,我们的保额可能会相应降低,但是货币的涨跌都有周期,通常是十年,整体来看,汇率会保持相对平衡,但是未来的事谁都无法预测,但是不论汇率如何变化,配置香港保险总归能起到多元配置,降低货币单一的风险。

政策风险体现在:近几年国家加强外汇管制,去年银联暂停结算也给香港保险业务所带来的支付麻烦。但是仍然可以使用visa,master,JCB,AE来交保费,虽然现阶段每人每年拥有5W美金的外汇额度,但是三口之家15W美金的外汇额度,对于绝大部分人来说是完全足够的。

除此之外,有的朋友会说美金储蓄的收益率低,回本慢,且前期现金价值低,确实是这样,因为美金储蓄的目的是为了提供长久的现金流,主打的是长期稳健投资,而不是短期爆发式盈利。

以我们公司产品为例,5年投资,8年回本,有的客户会说回本太慢了。其实人人都想赚快钱,但是我们都知道快钱意味着风险高,不是每个人都能承受的。而我们想要赚钱无非就是两个方法,一是风险,二是时间。如果我们不愿意承受太大风险,那么时间就是最好的解决办法。以保险的稳健属性来看,每年6-7%的复利已经很不错了,适合想要中长期投资的朋友们。

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小小白

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 楼主| 发表于 7 天前 | 显示全部楼层
重疾险:顾名思义,就是当受保人发生重大疾病,意外和身故时,保险公司以一笔过的形式赔偿受保人一笔赔偿金。
不仅如此,重疾险集保障与储蓄功能于一体,真正做到了生病赔钱,没病增值的双重保障。现有医保已经能报销90%的医药费了,为何我们还要购买重疾险呢?
重疾险又名收入保障险,除了最基础的医疗费,我们还需考虑生病及疗养期间自己同家人的误工费,也就是说一个患病家庭在相当一段时间内可能是没有经济来源的。所以重疾险这笔钱赔出来,不论是用于治疗,康复还是生活开支都是ok的,最主要的是可以帮助家庭度过难关,不必为金钱发愁。
香港重疾优势
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保障范围广,保费较低:保费的厘定取决于预定死亡率、预订业务费用率和预订利息率三个变量,香港略有优势,因此性价比也更高。
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美元保单,保额抗通胀:香港保单以美元保单居多,对接全球化货币,起到货币对冲的作用,降低单一货币贬值的风险。同时通过分红的方式来抵御通货膨胀,力保客户的保额不会贬值外还会随着年份逐年增加。
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严进宽出,疾病定义宽松:香港保险遵循两个原则:一个是最高诚信,也就是说,你说什么,我都相信你,但是一旦发现你骗我,后果很严重。另一个是严进宽出,核保的时候非常严格,而理赔的时候宽松,当然,疾病定义本身也是十分宽松的。所以一旦受保,理赔的时候保险公司都不会难为客户,极少出现不赔的事件。而理赔也不需要客户本人来香港,只需要寄文件--审批--出支票/汇款。以上程序都会有代理人协助完成。
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生病赔钱,无病储蓄:很多朋友担心,重疾是保生病的,如果我一直没有生病,是不是这个钱就拿不出来了?答案是:不是的。刚刚提到香港重疾险是有分红的,就好像去银行存钱生利息,如果过了一定年限,客户觉得不需要保障了,可以选择退保把钱连本带利的拿出来,这笔钱拿去养老,做财富传承留给后代都可以。
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香港保险劣势
客观来讲,没有东西是十全十美的,所以就香港保险而言,作为外币保单自然会有汇率风险,因此保费会随着汇率有不同程度的上涨或下跌。除此之外,成年人客户需要亲自到香港签单,这中间需要花费时间和来回的食宿交通费用。因此我们需要做一个权衡。简单的来说如果年缴保费低于5000人民币的时候,专门跑过来一趟就不划算了,但是如果选择香港保险,记得一定要来香港签单,否则是非法的,保单也会有失效的风险。
总结
为什么说重疾最重要呢?因为我们每个人最珍贵也最无法掌握的就是健康,身体好的时候不觉得,一旦生病了才知道疾病会给自己和家庭带来无法挽回的打击。尤其是现在疾病的发病率又高又随机,每个人都有中奖的机会。保险行业做久了,经常会听到客户讲身边的谁谁得了病,或者毫无预兆的走了,感叹保险买晚了,但早前真是没有这个意识。
保险是男女老少皆宜的话题,因为每个人都应该为自己的身体负责。很多年轻人觉得刚工作,哪有闲钱去买保险,但重疾好就好在,保费跟年龄挂钩,年纪越小,保费也越便宜,所以买重疾,要趁早。
人总喜欢去拼,用时间、精力、青春去搏金钱、名利、地位。我们倾其所有去追求一个美好的未来,但是拿什么搏都好,不要拿健康去拼。
我是小莫,一个漂在香港的保险代理,今后将继续与您分享香港保险的点点滴滴。V:1509191843

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